هر آنچه در مورد برنامه ریزی بازنشستگی باید بدانید

برنامه ریزی بازنشستگی فرایند چند مرحله ای است که در طول زمان تکامل می یابد. برای داشتن دوران بازنشستگی راحت، ایمن و سرگرم کننده، باید بالشتک مالی ایجاد کنید که همه آن را تأمین کند. بخش سرگرم کننده این است که چرا توجه به بخش جدی و شاید خسته کننده، منطقی است.

برنامه ریزی برای رسیدن به آنجا بهترین نکته خواهد بود. برنامه برای بازنشستگی با فکر کردن به اهداف بازنشستگی و مدت زمانی که باید به آن ها دست یابید، شروع می شود. سپس باید به انواع حساب های بازنشستگی که می توانند به شما در جمع آوری پول برای تأمین مالی آینده تان کمک کنند، نگاه کنید. همان طور که آن پول را پس انداز خواهید کرد، باید آن را سرمایه گذاری کرده که بتوانید رشد کند.

بخش شگفت انگیز مالیات است که اگر در طول سال ها برای پولی که به حساب های بازنشستگی خود کمک کرده باشید، کسر مالیات دریافت کرده اید، زمانی که شروع به برداشت آن پس انداز کنید، صورت حساب مالیاتی قابل توجهی در انتظار شماست. راه هایی برای به حداقل رساندن ضربه مالیات بازنشستگی وجود دارد در حالی که برای آینده پس انداز می کنید و زمانی که آن روز فرا رسید و واقعاً بازنشسته می شوید، این روند را ادامه دهید.

ما در اینجا به همه این مسائل خواهیم پرداخت. اما ابتدا، با یادگیری پنج مرحله ای که هر کس، صرف نظر از سنش، برای ایجاد برنامه بازنشستگی مستحکم باید بردارد، شروع کنید.

اقلام کلیدی در برنامه ریزی بازنشستگی

برنامه ریزی بازنشستگی باید شامل تعیین افق های زمانی، برآورد هزینه ها، محاسبه اظهارنامه های مورد نیاز پس از مالیات، ارزیابی تحمل ریسک و انجام برنامه ریزی املاک باشد.

برنامه ریزی برای بازنشستگی را در اسرع وقت شروع کنید تا از قدرت مرکب استفاده کنید. این کار باعث خواهد شد که به جذب ثروت بپردازید.

سرمایه گذاران جوان تر می توانند ریسک بیشتری را با سرمایه گذاری های خود انجام دهند، در حالی که سرمایه گذاران نزدیک به بازنشستگی باید محافظه کارتر باشند.

برنامه های بازنشستگی در طول سال ها تکامل می یابند، به این معنی که پرتفوی ها باید دوباره متعادل شده و برنامه های املاک در صورت نیاز به روز شوند.

1. افق زمانی خود را درک کنید

سن فعلی و زمان بازنشستگی مورد انتظارتان زمینه اولیه استراتژی بازنشستگی مؤثر را ایجاد می کند. هر چه زمان از امروز تا بازنشستگی طولانی تر باشد، سطح ریسکی که سبدتان می تواند تحمل کند بالاتر خواهد بود.

اگر جوان هستید و بیش از 30 سال تا بازنشستگی فرصت دارید، باید بیشتر دارایی های خود را در سرمایه گذاری های پرریسک تر مانند سهام داشته باشید. نوسانی وجود خواهد داشت، اما سهام در طول دوره های زمانی طولانی از لحاظ تاریخی عملکرد بهتری نسبت به سایر اوراق بهادار، مانند اوراق قرضه داشته است. کلمه اصلی در اینجا “طولانی” است، یعنی حداقل بیش از 10 سال.

افق زمانی و برنامه ریزی بازنشستگی

علاوه بر این، نیاز به بازدهی دارید که بیشتر از تورم باشد که بتوانید قدرت خرید خود را در دوران بازنشستگی حفظ کنید. تورم مانند بلوط است. این کار کوچک شروع می شود، اما با توجه به زمان کافی، می تواند به درخت بلوطی قدرتمند تبدیل شود.

همه شنیده ایم و می خواهیم رشد مرکب روی پولمان داشته باشیم. خب، تورم مانند ضد رشد مرکب است، زیرا ارزش پولتان را از بین می برد. نرخ تورم به ظاهر کوچک 3 درصد، ارزش پس انداز را 50 درصد در طول 24 سال کاهش می دهد. هر سال زیاد به نظر نمی رسد، اما با توجه به زمان کافی، تأثیر زیادی دارد.

افزایش سن

به طور کلی، هر چه سن بیشتر باشد، باید پرتفویتان بیشتر بر درآمد و حفظ سرمایه متمرکز شود. این به معنای تخصیص بالاتر در اوراق بهادار کم خطرتر، مانند اوراق قرضه است که بازده سهام را نمی دهد، اما نوسانات کمتری خواهد داشت و درآمدی را برایتان فراهم می کند که می توانید از آن برای زندگی استفاده کنید.

افزایش سن و برنامه ریزی بازنشستگی

همچنین نگرانی کمتری در مورد تورم خواهید داشت. فردی 64 ساله که قصد دارد سال آینده بازنشسته شود، در مورد افزایش هزینه های زندگی مانند یک حرفه ای بسیار جوان تر که به تازگی وارد نیروی کار شده است، مشکلی ندارد.

باید برنامه بازنشستگی خود را به چند بخش تقسیم کنید. فرض کنید والدینی می خواهند در دو سال بازنشسته شوند، هزینه تحصیل فرزندشان را در 18 سالگی بپردازند و به شهری نقل مکان کنند. از منظر تشکیل برنامه بازنشستگی، استراتژی سرمایه گذاری به سه دوره تقسیم می شود: دو سال تا بازنشستگی، پس انداز، پرداخت هزینه های دانشگاه و زندگی در شهر جدید.

برنامه چندمرحله ای باید افق های زمانی مختلف را همراه با نیازهای نقدینگی متناظر، برای تعیین استراتژی تخصیص بهینه، ادغام کند. همچنین باید با گذشت زمان و با تغییر افق زمانی، سبد سهام خود را مجدداً متعادل کنید.

ممکن است فکر نکنید که صرفه جویی در چند تومان از اینجا و آنجا در دهه 20 زندگی معنی زیادی دارد، اما قدرت ترکیب کردن، ارزش آن را تا زمانی که به آن نیاز دارید، بسیار بیشتر می کند.

2. تعیین نیازهای هزینه بازنشستگی

داشتن انتظارات واقع بینانه در مورد عادات هزینه های پس از بازنشستگی کمک می کند که اندازه مورد نیاز سبد بازنشستگی را تعریف کنید. جذب موفقیت در شناسایی درست است. اکثر مردم بر این باورند که پس از بازنشستگی، مخارج سالانه آنها تنها به 70 تا 80 درصد از آنچه قبلاً خرج کرده اند می رسد.

چنین فرضی اغلب غیرواقعی ثابت می شود، به ویژه اگر وام مسکن پرداخت نشده باشد یا هزینه های پزشکی پیش بینی نشده رخ دهد. بازنشستگان همچنین گاهی اوقات سال های اول خود را صرف سفر یا سایر اهداف فهرست می کنند.

زندگی هر سال در حال افزایش است، به ویژه هزینه های مراقبت های بهداشتی. مردم عمر طولانی تری دارند و می خواهند در دوران بازنشستگی پیشرفت کنند. همچنین برای مدت طولانی تری به درآمد بیشتری نیاز دارند، بنابراین باید پس انداز و سرمایه گذاری کنند.

از آنجایی که طبق تعریف، بازنشستگان دیگر هشت ساعت یا بیشتر در روز سر کار نیستند، زمان بیشتری برای سفر، گشت و گذار، خرید و سایر فعالیت های گران قیمت دارند. اهداف دقیق مخارج بازنشستگی به فرایند برنامه ریزی کمک می کند، زیرا هزینه های بیشتر در آینده نیاز به پس انداز بیشتری دارد.

برداشت فردی

یکی از عوامل اگر نه بزرگترین در طول عمر پرتفوی بازنشستگی ، میزان برداشتتان است. داشتن براورد دقیق از میزان هزینه های در دوران بازنشستگی بسیار مهم است، زیرا بر میزان برداشتتان در هر سال و نحوه سرمایه گذاری حساب خود تأثیر می گذارد. اگر هزینه های خود را دست کم بگیرید، به راحتی از سبد سهام خود بیشتر می شوید یا اگر هزینه های خود را بیش از حد اعلام کنید، می توانید این خطر را داشته باشید که سبک زندگی مورد نظر خود را در دوران بازنشستگی انجام ندهید.

برداشت فردی و برنامه ریزی بازنشستگی

طول عمر نیز باید هنگام برنامه ریزی برای بازنشستگی در نظر گرفته شود، بنابراین پس انداز خود را بیشتر نکنید. میانگین طول عمر افراد در حال افزایش است.

علاوه بر این، اگر می خواهید خانه بخرید یا هزینه تحصیل فرزندان خود را پس از بازنشستگی تأمین کنید، ممکن است به پول بیشتری از آنچه فکر می کنید، نیاز داشته باشید. این هزینه ها باید در برنامه کلی بازنشستگی لحاظ شوند. به یاد داشته باشید که برنامه خود را یک بار در سال به روز کنید که مطمئن شوید در مسیر پس انداز خود هستید.

دقت برنامه  را می توان با مشخص کردن و براورد فعالیت های پیش از موعد، محاسبه هزینه های غیرمنتظره در دوران بازنشستگی میانسال و پیش بینی هزینه های پزشکی دیر بازنشستگی بهبود بخشید.

3. محاسبه نرخ پس از مالیات بازده سرمایه گذاری

هنگامی که افق های زمانی مورد انتظار و الزامات هزینه مشخص شد، نرخ بازده واقعی پس از کسر مالیات باید محاسبه شود که امکان سنجی پرتفو که درآمد مورد نیاز را تولید می کند، ارزیابی شود. نرخ بازده بیش از 10٪ (قبل از کسر مالیات) معمولاً انتظار غیر واقعی است، حتی برای سرمایه گذاری بلندمدت.

4. ارزیابی تحمل ریسک در مقابل اهداف سرمایه گذاری

چه باشید و چه مدیر حرفه ای پول که مسئول تصمیمات سرمایه گذاری است، تخصیص سبد درستی که نگرانی های ریسک گریزی و اهداف بازده را متعادل می کند، مسلماً مهم ترین گام در بازنشستگی است. برای دستیابی به اهداف خود چقدر می خواهید ریسک کنید؟ آیا باید مقداری درآمد در اوراق خزانه داری بدون ریسک برای مخارج مورد نیاز کنار گذاشته شود؟

ارزیابی تحمل ریسک و برنامه ریزی بازنشستگی

باید اطمینان حاصل کنید که با خطراتی که در مجموعه خود متحمل می شوند، راحت هستید و می دانید چه چیزی ضروری است و چه چیزی لوکس است. یک مدیر خرد نباشید که به سروصدا بازار روزانه واکنش نشان می دهد. سرمایه گذاران هلیکوپتری تمایل دارند که سبدهای خود را بیش از حد مدیریت کنند. زمانی که صندوق های سرمایه گذاری مختلف در سبد سهام سال بدی دارند، پول بیشتری به آنها اضافه کنید.

5. در برنامه ریزی املاک و مستغلات بمانید

برنامه ریزی املاک از دیگر گام های کلیدی در برنامه بازنشستگی کامل است و هر جنبه ای نیاز به تخصص متخصصان مختلف مانند وکلا و حسابداران در آن زمینه خاص دارد. بیمه عمر نیز بخش مهمی از طرح املاک و فرایند برنامه است. داشتن طرح مناسب عمر تضمین می کند که دارایی هایتان به روشی که انتخاب می کنید، توزیع می شود و عزیزانتان پس از مرگتان دچار مشکلات مالی نخواهند شد.

طرح با دقت ترسیم شده همچنین به جلوگیری از یک فرایند گران قیمت و اغلب طولانی مدت وثیقه کمک می کند. برنامه ریزی مالیاتی بخش مهم دیگری از فرایند است. اگر فردی بخواهد دارایی های خود را به اعضای خانواده یا یک مؤسسه خیریه واگذار کند، پیامدهای مالیاتی هدیه دادن یا گذراندن آنها از طریق فرایند دارایی باید مقایسه شود.

املاک و برنامه ریزی بازنشستگی

رویکرد رایج سرمایه گذاری برنامه مبتنی بر تولید بازدهی است که هزینه های زندگی سالانه تعدیل شده بر اساس تورم را برآورده می کند و در عین حال ارزش پرتفوی را حفظ می کند. در ادامه زندگی، نحوه پرداخت پولتان از نظر هزینه و مالیات بسیار مهم خواهد بود. کار با وکیل برنامه ریزی املاک فقط با حق الزحمه می تواند به تهیه و حفظ این جنبه از برنامه مالی کلی کمک کند.

تحمل ریسک چیست؟

تحمل ریسک میزان ضرری است که شما مایلید متحمل شوید. تحمل ریسک به عوامل مختلفی از جمله اهداف مالی، درآمد و سنتان بستگی دارد.

برای بازنشستگی چقدر باید پس انداز کنم؟

یک قانون سرانگشتی این است که 15 درصد از درآمد ناخالص سالانه خود را پس انداز کنید. در دنیای عالی، پس انداز از 20 سالگی شروع می شود و در تمام سال های کاری ادامه می یابد.

درآمد و برنامه ریزی بازنشستگی

چه سنی بازنشستگی پیش از موعد در نظر گرفته می شود؟

سن 65 سالگی معمولاً بازنشستگی پیش از موعد در نظر گرفته می شود. وقتی نوبت به تأمین اجتماعی می رسد، می توانید از سن 62 سالگی شروع به دریافت مزایای بازنشستگی کنید. اما اگر منتظر بمانید که در سن بازنشستگی کامل دریافت کنید، مزایا کامل را دریافت نخواهید کرد.

سخن آخر

بار برنامه ریزی بازنشستگی اکنون بیش از هر زمان دیگری بر دوش افراد است. تعداد کمی از کارمندان می توانند روی حقوق بازنشستگی با مزایا تعریف شده توسط کارفرما حساب کنند، به ویژه در بخش خصوصی.

یکی از چالش برانگیزترین جنبه های ایجاد برنامه جامع بازنشستگی، ایجاد تعادل بین انتظارات واقعی بازگشت و استاندارد زندگی مطلوب است. بهترین راه حل، تمرکز بر ایجاد سبد منعطف است که می تواند به طور مرتب به روز شود تا شرایط بازار در حال تغییر و اهداف بازنشستگی را منعکس کند

منبع:

https://www.investopedia.com/terms/r/retirement-planning.asp